Как выбраться из кредитной ямы? Способы избавления от кредитных долгов. Как выбраться из долговой ямы? Как выпутаться из долговой ямы

28.07.2016

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет :

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

3. Кредиты

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование . Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

Как вылезти из долговой ямы?

По статистике более половины населения страны имеет долговые обязательства перед банками.

Кто-то из них добросовестно платит по долгам, кто-то умышленно скрывается от банков и не выплачивает , а есть те, кто в силу жизненных обстоятельств потеряли возможность закрыть свои денежные обязательства.

Чаще всего это происходит из-за нестабильного финансового положения, которое может быть вызвано увольнением с , понижением заработной платы, болезнью и пр.

Если долги начинают превышать доходы, сразу возникает вопрос о том, как вылезти из долговой ямы? Не стоит отчаиваться, выход есть всегда.

Долговые ямы в большинстве случаев образуются совершенно незаметно: гражданин берет крупную сумму в , которую явно не сможет погасить, но при этом он упорно верит в то, что справится и никаких проблем не возникнет.

Есть такие люди, которые просто привыкли жить в кредит. Делать накопления для них кажется долгим и бесполезным занятием, ведь деньги на требуемые нужды можно получить сразу, с помощью кредита.

Наиболее распространенные случаи, в силу которых возникает долговая яма рассмотрим ниже.

Кредитные карты

В настоящее время трудно встретить человека, который бы не владел кредитной картой.

С одной стороны, удобно иметь такую карту, по ней можно расплатиться в любом магазине, снять наличные средства в случае необходимости и пр. С другой стороны, кредитная карта – это вечная долговая яма, которая затягивает все больше и больше.

В большинстве случаев лимит по картам у граждан не слишком велик – от 50-100 тыс. рублей, поэтому ежемесячные платежи небольшие. Владелец карты привыкает жить «в долг» и сам не замечает, как тратит по карте больше, чем кладет. Даже погасив минимальный ежемесячный платеж, необходимо помнить, что его большая часть идет на погашение процентов и только малая доля идет на счет основного долга.

Получается, что человек кладет на карту, но долг уменьшается очень медленно и при этом он продолжает ей пользоваться, что наоборот, еще больше увеличивает долговые обязательства.

Большое количество кредитов

Наличие нескольких кредитов объясняется довольно просто: гражданин взял один кредит, не смог его погасить, взял второй, для погашения первого и т.д. В результате получается большая долговая пирамида, выбраться из которой, ему уже не под силу.

Изменение финансового положения

Просрочка по кредиту может возникнуть из-за случайности, например, должник тяжело заболел, потерял – иными словами, его финансовое состояние сильно ухудшилось.

Проценты по кредиту в таком случае будут расти, к ним прибавятся штрафы, пени, долг увеличивается, а возможности его погасить нет.

Все вышеперечисленные проблемы довольно сложные как в материальном, так и в моральном плане. Но не стоит отчаиваться, выход всегда можно найти, главное, собраться с силами и начать решать собственные проблемы.

Обращение в банк

Главное, что не стоит делать при возникновении долговой ямы, это скрываться от банка. Такие действия приведут к еще худшему результату.

Многие банковские учреждения идут навстречу своим клиентам, предлагая различные варианты для выхода из долговой ямы.

Реструктуризация долга

Оформляется чаще всего при потере работы, снижении или наступления временной нетрудоспособности должника. О реструктуризации долга должен заявить сам должник, так как предоставление такой услуги является правом, а не обязанностью банка.

Поэтому банки сами никогда не предлагают оформить реструктуризацию, если видят, что должник не справляется с погашением кредита. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение.

Кредитные каникулы

Обращение в банк

Банк предоставляет должнику отсрочку по погашению долга. Варианты кредитных каникул могут быть разными:

полное освобождение от выплаты кредита;
погашение только суммы процентов по кредиту;
снижение размера ежемесячного платежа.

Все что требуется от должника, это обратиться в банк с заявлением и доказательствами действительных финансовых проблем.

Не стоит бояться обращаться в банк в случае возникновения проблем с погашением долга. Чем раньше начнется решение проблемы, тем меньше будет размер долговой ямы.

Советы выхода из долговой ямы

Решать проблему с возникшими долговыми обязательствами нужно радикально, с использованием всех возможных законных способов.

Взгляд со стороны. Первое, что необходимо сделать в случае возникновения долговой ямы, это посмотреть на ситуацию со стороны.

Это очень важный момент, так как многие подсознательно не хотят принимать проблему, и долгое время откладывают поиски выходов для ее разрешения.

Необходимо увидеть, во что превращается жизнь при наличии долговой ямы: постоянное отсутствие денежных средств, стрессы, переживания, звонки с банка и пр.

Вечно так жить не вариант, поэтому нужно взять в себя руки и продумать план мероприятий по выходу из сложившейся ситуации.

Направление в адрес должника писем с просьбой погасить долг или явиться в учреждение банка для обсуждения сложившейся ситуации.

Продажа долга коллекторскому агентству.

Если банк относится к своим должникам более лояльно, то коллекторы применяют в своей работе порой не самые законные способы взыскания долгов.

Если со стороны коллекторов поступают угрозы или они пытаются проникнуть в жилище, сразу необходимо обратиться за помощью в правоохранительные органы.

Обращение в суд. Только путем обращения в судебную инстанцию банк сможет взыскать с должника проценты за пользование денежными средствами, основой долг и начисленную по договору.

Если должник откажется добровольно погасить долга даже после обращения в суд, банку будет выдан исполнительный лист, который передается судебным приставам. Приставы наделены большим кругом полномочий по взысканию долга.

Например, они могут ежемесячно удерживать часть долга из заработной платы, списывать деньги с банковских карт, изымать личные вещи, накладывать на них обременение и пр.

Таким образом, ответ на вопрос о том, можно ли совсем не платить по кредитному обязательству, будет всегда отрицательным.

Лучше своевременно вносить платежи и помнить, что выход из долговой ямы проблема только самого должника. Никто не обязан ему в этом помогать и, тем более, решать проблему за него.

Напишите свой вопрос в форму ниже

Читайте также:

Просроченная кредиторская задолженность – это…
Срок исковой давности по кредитному договору –…
Кредит для начинающих предпринимателей: рекомендации…

Впечатление, однако, производит не столько сама статья, сколько комментарии к ней. Некоторые из них заставили меня содрогнуться и поёжиться. Кое-что я сохранил под катом, чтобы давать почитать тем, кто еще не понимает, какие опасности таят в себе кредиты.

Светлана говорит:
Помогите! Два года назад,взяла бывшему мужу машину в кредит,платил сам.Теперь отказывается платить,берет уже иномарку,так же кредитом,но на себя.Куда и как мне сообщить,чтобы ему не давали кредиты? Я с детьми вынуждена снимать жилье,и 12тыс. в месяц за машину платить не могу+страховка.Кто нибудь пожалуйста подскажите.

Влад говорит:
У меня есть небольшие долги и кредит, который взял для меня под себя один близкий человек, идей может быть море, но реальных не вижу. Сегодня 10 заявок заполнил и отправил по банкам на рассмотрение, в одном уже отказали. И что еще я заметил, когда я получал меньше чем сейчас, у меня все было хорошо, не хватало, конечно, но я не парился такими проблемами, а сейчас мои потребности только и делают что растут, не знаю в чем причина. И ЧТО ДЕЛАТЬ, ТОЖЕ НЕ ЗНАЮ.

Ольга говорит:
Я думала одна такая ужасно мучилась как кто то сказал жить не хочется завидую людям не имеющих этих проблем держу имидж но думаю не надолго испробовала все варианты пашем всей семьей а долги только прибавляются спать не могу. Со статьей надо попробовать

Алекс говорит:
Сумма моего долга превышает 500 000$. Все, за что не возьмись, рушится. План выглядит разумно, но не для меня.....

Елена говорит:
Проценты и выплаты превышают мою зарплату в три раза.Муж оставил наследство,а я теперь за него плачу. Работаю,работаю и нифига. Короче все что имею отдаю и потом еще занимаю на жизнь и уже долги выше крыши. Короче один шанс остался все испробовала. Шанс такой веревка на шею и полная свобода. Скоро придут меня трясти позор полнейший.:-(

Анастасия говорит:
У меня сильно критическая ситуация. Тупик. Из-за просрочек в банках, где есть кредиты, не дают в другом больше сумму, чтобы погасить эти... Что желать? Не знаю.

Валерий говорит:
Да уж, кредиты это веревка на шее. Я долго играл на аппаратах, когда бросил наконец, обалдел от долгов и кредитов, порядка 1 млн., вот уже и веревку приготовил, а тут жена сообщает о беременности, веревку отложил. А чем заняться не знаю. Перепробывал все, ну не идут деньги хоть тресни. Зато кредиторы тут как тут. Попробую статью.

Валентина говорит:
О огромное спасибо что даете живой пример как справиться с долгами, у меня долг 2500000, продала машину, спальный гарнитур спим с мужем на полу, к сожалению занимаясь бизнесом столкнулась с непорядочными людьми и неправильно рассчитала свои возможности и силы что привело к тотальному банкротству. Сейчас пока сижу без работы проходят один за другим суды по моим кредитам, а хуже всего что брала еще и товар под реализацию у людей, так товар обратно брать не хотят требуют денег пришлось этот товар отдавать банкам за долги, теперь и за товар надо расплачиваться а люди серьезные боюсь я их. дай Бог чтобы все обошлось.

Анна говорит:
Статья конечно неплохая, но я сейчас РЕАЛЬНО не знаю как быть. У меня ОГРОМНЫЕ долги, и они засасывают как болото. Обратиться к родственникам-друзьям не могу. Как вылезти из этого не представляю, мысль только одна - петля(.

Дмитрий говорит:
Дааа...ситуация смотрю не легкая у многих (((За статью спасибо, давно думал о том, что пора вести подсчет денежных средств!!! Друзья по несчастью.....желаю Вам всем выбраться из этой непростой ситуации. P.S. Не знаю как у других.....а я почему то умудряюсь влазить в долги, страдать от этого, потом вылезти из них, и через некоторое время опять влезть ((((И так уже на протежении 7 лет. ........сейчас ситуация действительна серьезна, из за долгов теряю друзей и даю спокойно жить родным близким людям;(((начинаю ненавидеть себя за это.......

натали говорит:
лучший вариант это взять кредит в одном банке на большую сумму и на долгий срок. и погасить все мелкие кредиты в банках какие есть.но это нереально.пробовала не получается.вот так и сижу в долговой яме.а еслиб дали честно платила бы только в один банк

Ирина говорит:
А я влезла в кредиты,чтобы дать сыну образование,знаю,что когда-нибудь он вернет сполна,а пока не знаю,как выкрутиться из долгов.От бессилия хочется повеситься.Никто мне зарплату никогда не прибавит,хотя работу свою я люблю.Научите как реально заработать.ведь должен быть какой-то выход!

дмитрий говорит:
попал в долговую яму должен почти всем банком что делать полтора миллиона рублей есле я буду работать целыми сутками я не расчитаюсь вот есле продать все свои долги одному банку и платить в одно место но такой схемы наверно не существует подскажите люди добрые что же делать не смеюсь уже два года а так хочется жить и радоваться жизни

Елена говорит:
К сожалению не знаю как вйти на прямое общение с вами "друзья по несчастью" но очень хотела бы... если знаете напишите [email protected] я уже 10 лет как в долгах... попала в кризис с долларом... занималась серьезным бизнесом.... за год из 50 т.дол. создала долг в 500 т.дол. было все и паника и потеря интереса к жизни.... очень длго варилась в собственном соку...

Анна говорит:
Меня больше успокоили комментарии, что я не одна такая. Сумма 300.000 руб но в 6 банках... платить не могу. Банки трезвонят, зарплаты не хватает. На грани лезть в петлю. Хочу один большой кредит и платить только его, не дают... А жить хочется. Но наверное это конец...

Олег говорит:
Спасибо за статью, думал что такой один, у меня крупные проблемы с банками, пока держусь стараюсь, пробую все возможное и невозможное чтобы их решить, получается какойто не равный бой, уже на грани. Берегите себя и своих близких.

татьяна говорит:
у меня долг превышает более 500000,беру в одном банке,погашаю в другом но долг все увеличивается,я низнаю как выбраться из этой ситуации.

Татьяна говорит:
Спасибо всем за ответы, читала с упоением. Оказывается мы не одни такие. Только наши долги почти все связаны не с банком,а с людьми дающими под %. И они требуют все назад-кто-то квартиру покупает,кто-то едет отдыхать. А мы и без квартиры (снимаем вот уже 10 лет)и с двумя маленькими детьми. Хотим притормозить %,так как муж столько не зарабатывает,хотя у него свое производство. Я сижу в декрете. А долги у нас появились без моего ведома-муж играл в автоматы и доигрался,сумма долга почти 3000000. Боюсь за него,как бы не залез в петлю. И работа почему-то стоит,вроде и заказы есть,но нет денег. Нас бы спасло "замораживание" процентов,но боюсь кредиторы на это не пойдут.Что делать? Подскажите! Я просто в отчаянии,хотя муж забросил все эти автоматы,как теперь все разгребать? Напишите мне, поддержите: [email protected]. Спасибо,что прочитали. Всем добра! Татьяна.

Светлана говорит:
В страшной долговой яме, даже не знаю как быть. Двое детей, как подумаю, что если со мной что случись из за моиз долгов мне плохо становится

Александр говорит:
Всем здравствуйте!Я занимался недвижимостью и у меня возник долг 280000 евро, при этом сейчас нет ни малейшего заработка, одолжить тоже уже не где, при этом банки забирают квартиру, машина тоже заложенна! Осталась только вера, воля и отвага! Может кто подскажет как поднятся с таких колен, может кто знает как за краткий отрезок времени заработать серьёзных денег без денег Пишите на [email protected]

ната говорит:
С банками понятно, можно договориться, а вот если занял у знакомого и отдатьнечем, потому что друг с котороым занимался бизнесом кинул.Куда идти, понимаю никто не даст, но где заработать 3000000 руб. быстро и без обмана поделитесь! [email protected]

Диана говорит:
Добрый день Всем Вам! Гуляя по просторам сети,наткнулась на очень важный для меня сайт,а именно на Ваш.Я живу в Эстонии,но проблема как у всех,по своей дурости набрала всяческих долгов,а тем более у нас тут очень легко можно сооблазниться,реклама по тв,в радио-стоит только смс отправить,заполнить анкету и деньги через 5 мин у тебя на банковском счёте,вот таким вот лёгким способом и оказалась в долговой яме,сумма долга привышает 200 000 рбл,(перевела наши кроны в рубли)когда брала этот злаполучный кредит,то даже думать не могла,что через 2!!! дня останусь без работы,фирма просто закрыла двери и мы все получили статус безработных...живу одна в огромной квартире,подумав решила,что надо продать,заплатить долги,думала,что легко выйду с ситуации с долгами,но опять преграда,никто не покупает сейчас недвижимость,хоть и прошу я за неё не много,вот и сижу и не знаю что делать,а долг растёт с каждым днём....а суицидом эту проблему не решить,так что буду искать выход и Вам советую!!! Всем удачи!!

С.С.:
И это еще далеко не все, я дошел только до половины комментариев.

Многие уверены, чтобы выйти из затруднительного финансового положения нужно оформить кредиты, но так ли это на самом деле?

Кредиты – это кратковременное ложное представление о том, что материальные вопросы начинают налаживаться. Предоставляемая возможность провоцирует людей оформлять кредиты даже тогда, когда они сомневаются, что смогут . Как выбраться из ? В этом стоит разобраться.

Ошибки, ведущие в долговую яму

Интересно, что некоторые люди, оформившие один кредит, спустя время обязательно обращаются в банк еще.

Банки всегда предлагают выгодные условия для оформления кредитов. Клиентов привлекают небольшими процентами и приемлемой ежемесячной оплатой. Создается впечатление, что все делается для клиентов, но банк даже от одного оформленного кредита имеет большую выгоду.

Сумма общего долга возрастает с каждым месяцем или годом. Чтобы не затягивать с выплатами, следует регулярно погашать долг, сумма не должна быть меньшей, чем указано в договоре.

Важно знать, чем быстрее сможете выплатить кредит, тем меньше денег потеряете.

Многие собственноручно загоняют себя в долговую яму. Они берут ссуды, чтобы оплатить предыдущие долги, висящие мертвым грузом и увеличивающие проценты.

Дабы избежать такой удручающей ситуации не стоит допускать распространенные ошибки, такие как:

неумение контролировать собственные расходы;
регулярная оплата по минимальным платежам;
неправильно расставленные приоритеты, в виде оплаты мелких долгов;
просьба об увеличении кредитного лимита;
объединение имеющихся банковских кредитов в один большой долг.

Правила, помогающие выбраться из долговой ямы

Случаи, когда человек погружается в долги весьма распространен, не нужно рвать на себе волосы и впадать в глубокую депрессию. Из каждой ситуации есть выход, главное, помнить о трезвом уме и верном расчете.

Не прячьтесь от кредиторов. Если у вас нет денег, чтобы заплатить долг, следует сразу обратиться в банк, который идет на уступки и предлагает альтернативные варианты. Это учреждение заинтересовано в выдаче кредитов и соответственно получения процентов, поэтому сотрудник банка предложит компромиссное решение, которое удовлетворит обе стороны.
Установите причину задолженности. Спокойно подумайте, что привело вас к такому результату. Осознание своих ошибок не позволит повторить их, и вы сможете быстрее наладить финансовое положение.
Нет минимальным платежам. Многие думают, что выплаты минимальными платежами существенно не отразятся на их бюджете. Это распространенное заблуждение. Оттягивая сроки погашения кредита, вы увеличиваете количество раз начисления процентов. К сведению, чем больше сумма выплат, тем быстрее закроете задолженность.
Правильно расставленные приоритеты. Некоторые заемщики сначала пытаются выплатить мелкие кредиты, а уж потом приступают к более существенным. Многое зависит от процента ставки по всем кредитам. Если он практически одинаковый, то можно оплачивать любой кредит. Если же разница между процентами значительна, лучше отдать предпочтение, оплате большого кредита, постепенно переходя к маленьким. Не допускайте накопление пени по менее дорогим ссудам.
Планируйте собственные финансы . Залогом успеха является грамотное планирование доходов и расходов. Регулярный учет позволит контролировать средства. Раз в месяц анализируйте расходы, на что уходят деньги и можно ли без этого обойтись. Вы быстрее найдете деньги на погашение кредита, если будете ежедневно контролировать свои расходы.
Дополнительный заработок . Существует масса способов заработать деньги. Можно взять на себя дополнительные обязанности на основной работе, сменить деятельность или научиться зарабатывать на собственных увлечениях. Новые технологии предоставляют множество возможностей.
Обходите стороной антиколлекторские агентства. Это весьма сомнительные организации, на которые не стоит полагаться, к тому же их услуги стоят недешево. Вспомните поговорку о бесплатном сыре и мышеловке, и не надейтесь на чудо. Кредит придется погасить, хотите вы этого или нет. Не нужно быть пассивными и считать, что проблемы сами собой исчезнут, этого не будет.

Способы выхода из долговой ямы

Дабы не запятнать кредитную историю не стоит скрывать возникшие проблемы от кредиторов. Банк всегда готов пойти навстречу, если человек сам обращается за помощью.

В большинстве случаев, предлагается реструктуризация долга . Этот способ выгоден обеим сторонам, представители банка пересматривают график платежей по кредиту, выбирается подходящий вариант для должника. Исключаются судебные разбирательства и связанные с ними издержки.

Существует два варианта реструктуризации:

Первая схема заключается в отсрочке платежа на четыре месяца . В этот период должник выплачивает только проценты по кредиту.
Вторая схема заключается в отсрочке платежей на несколько месяцев , причем одну часть долга клиент должен погасить сразу, остальную часть нужно погасить в сроки, установленные банком.

Реструктуризация негативно отражается на кредитной истории , в будущем такому клиенту банки могут отказать в оформлении кредитов. Чтобы не доводить до реструктуризации, старайтесь своевременно вносить платежи.

Можно попросить банк об отсрочке платежа. В этом случае, долг по кредиту клиент не выплачивает некоторое время, но после окончания отсрочки, размер выплат увеличивается.

Придется заплатить за предоставление такой отсрочки.

Ситуации бывают разные, если вы уволились с работы и не в состоянии оплатить кредит в течение полугода, обратитесь в Арбитражный суд, который признает вас банкротом. Для погашения кредита клиент должен отдать собственное имущество на реализацию, кроме предметов первой необходимости. Так, погашается долг по кредиту.

При оформлении ссуды человек должен быть уверен, что сможет ежемесячно выделять сумму на его погашение . Если такой уверенности нет, лучше обойтись без него. Чтобы не оказаться в долговой яме, следует найти дополнительный источник заработка, можно продать вещи, которыми вы не пользуетесь.

Реальные истории людей, выбравшихся из долговой ямы

История 1. По Шекспиру. «Займы притупляют бережливость.»

Татьяна всю свою сознательную жизнь испытывала нехватку денежных средств. С годами ситуация лишь усугубилась, ведь она в стремлении насладиться всеми радостями бытия оформляла кредиты, которые завели девушку в долговую яму. Оформление кредитов для многих сродни зависимости, вот и Татьяна превратилась в человека, который рассчитавшись с одним долгом, сразу же брал новую ссуду.

Неизвестно, чем бы это закончилось, но девушка вовремя пересмотрела свои жизненные приоритеты . Она начала активно трудиться, тратила меньше, чем зарабатывала и даже научилась откладывать на черный день. Теперь Таня превратилась в уверенного человека, который не думает о том, где взять деньги, чтобы отдать долг.

История 2. Одна из самых частых причин попадания в долговую яму — провалы в открытии собственного дела.

Святослав мечтал о создании собственного дела, мужчина был уверен, что добьется желаемого, ведь у него есть: опыт, талант и внутреннее чутье. Но, все пошло не так, как планировалось. По уши в долгах, Святослав не знал, что еще предпринять, чтобы улучшить свое финансовое положение. Он был уверен, что кредиты помогут продержаться на плаву некоторое время. Ситуация ухудшилась.

Поняв, что так дальше нельзя, мужчина сократил свои расходы . Он начал составлять план перед покупками, безжалостно вычеркивал пункты, без которых можно обойтись. Мужчина научился себя мотивировать, и это помогло ему не только погасить все кредиты, но и стать более счастливым человеком.

История 3. Для погашения кредитов с процентами можно взять безпроцентные кредиты.

Финансовая неграмотность и незнание тонкостей оформления кредитов сыграли с Анной злую шутку. Девушка считала, что кредиты способствуют улучшению жизни, для полного счастья она оформила сразу несколько. Деньги быстро закончились, а вместе с ними и чувство удовлетворенности. Раздражение нарастало с каждым звонком кредиторов, которые становились все настойчивее.

Первое, что сделала Анна, навела порядок в финансах, затем она занялась поиском дополнительного источника дохода . Она отлично рисовала и вскоре смогла продавать свои картины заинтересованным в этом покупателям. Девушка понимала, что время идет, а проценты капают, поэтому она перезаняла денег у родных и покрыла все кредиты , после чего вплотную занялась работой. Родственники проценты от займа не требовали, и спустя год Аня рассчиталась со всеми долгами.

История 4. Пример правильного подхода к займам.

Андрей был противником займа и кредитов, но настали тяжелые времена и он вынужден был отойти от своих убеждений. Мужчина изучил все нюансы оформления ссуды, не поленился расспросить у друзей, которые неоднократно обращались за помощью в банк. Сделав соответствующие выводы, он ни разу не пропустил выплаты по задолженности.

Сумма займа была серьезной, но мужчина ответственно отнесся к этому, иногда он платил даже больше, чем было указано в договоре. Так, Андрей быстрее погасил кредит и соответственно избавился от процентов.

Профилактика

Долговая яма обойдет вас стороной, если придерживаться следующих правил.

Живите по средствам.
Забудьте о нерациональных тратах.
Не игнорируйте финансовую подушку безопасности.
Не используйте кредитки.

Человек разумный и рационально мыслящий никогда не оформит кредит, если сомневается, что сможет выплатить долг в установленные банком сроки.

Что следует усвоить, чтобы выбраться из долгов?

Волшебных советов не существует, все сводится к достаточно простым правилам «жить по средствам», «умерить свои аппетиты» и т. д. Как мотивировать себя на их выполнение? Об этом рассказывать Инна Кхан на видео.

Разберем ситуацию, типичную для многих российских граждан.

Некая пенсионерка взяла в 2008 году в банке кредит на сумму 20 тысяч рублей. Пожилая женщина просто активировала пришедшую ей по почте кредитную карту. Два года подряд она исправно платила по кредиту в соответствии с графиком платежей, который утвердил ей банк. В 2010-м году кредит был закрыт, но выплаченная сумма превысила первоначальный долг в 3 раза. Через 5 лет женщина получила копию судебного приказа о необходимости уплаты коллекторской фирме 25 тысяч рублей невыплаченного кредита, так как эта компания выкупила у банка долг.

Учитывая, что таких ситуаций становится все больше, мы и написали эту статью.

Взял кредит в банке. Что дальше?

Согласно статистике, около 90% россиян хоть раз в жизни брали кредит в банке.

Долги перед разного рода кредитными организациями имеются у 38 миллионов человек.

Половина людей из этого количества имеет долги по кредитным картам. Примерно 2 миллиона заемщиков являются потенциальными банкротами. Это означает, что они запутались и не знают, как расплатиться по своим долгам.

Юрий Чайка, генеральный прокурор РФ, критиковал банки за применяемые ими «грабительские схемы кредитования». По мнению чиновника, из-за микрофинансовых организаций люди попадают в долговую кабалу.

По состоянию на 2015 год доля безнадежных кредитов составляла 10%. В денежном выражении – более 1 трлн рублей. С 15 июля 2016 года, если человек задерживает выплаты по кредиту, банки имеют право обращаться к приставам безо всякого суда. При этом законным основанием для принудительного взыскания долга является подпись нотариуса на договоре человека с банком.

Кредиторы могут воспользоваться такой возможностью для взыскания задолженности, если условие о роли исполнительной подписи нотариуса имеется в самом договоре либо в приложениях к нему. По исполнительной подписи нотариуса также могут взыскивать проценты.

«Красивая обертка» в виде привлекательных условий кредита может скрывать за собой настоящую кабалу. Каким образом распознать, что Вас хотят обмануть?

Совет первый. Обращайте пристальное внимание на сам договор. Плохой знак, если тест договора написан мелким, практически нечитаемым шрифтом и (или) содержит много сносок. Кредитор таким образом хочет утаить от Вас настоящие условия кредитования.
Совет второй. Много бумаг – плохо. Если вместо договора по кредиту Вас просят подписать общие условия кредитования, анкету заемщика и т. д., это означает, что банк не хочет, чтобы Вы знали настоящую ставку по кредиту, величину комиссии и размер штрафных санкций за невыполнение условий договора.
Совет третий. Бесплатный сыр бывает исключительно в мышеловке. Если банк предлагает кредит безо всяких условий, от консультанта Вы слышите слова «просто поставьте свою подпись», «просто активируйте свою карту» – насторожьтесь и подумайте, нужен ли Вам на самом деле этот кредит?

Гонясь за сверхприбылями, многие финансовые организации загоняют людей в настоящую кабалу. В законодательстве есть понятие «кабальной сделки». При определенных условиях суд может признать ее ничтожной. Однако превалирующим является термин «свобода договора».

Человек сам, добровольно соглашается на условия кредитования. А потому должен платить.

Платить или не платить?

Что же делать, если Вы уже попали в долговую яму? Самая большая ошибка – пустить все на самотек, в надежде что все как-нибудь «рассосется». Ваш долг могут продать коллекторам, которые будут разговаривать с Вами гораздо более жестко, чем сотрудники банка. В ход идут запугивания и даже угрозы физической расправы. После Вашей смерти по Вашим долгам могут отвечать родственники (иногда все же долг списывается в связи со смертью). Поэтому не сидите сложа руки, а действуйте.

Первое, что нужно сделать – расторгнуть кредитный договор. Отправьте в банк соответствующее заявление, попросите финансовое учреждение предоставить копии документов по договору (если этого не было сделано ранее), указать сумму долга и методику ее расчета. Сделав так, Вы хотя бы прекратите рост задолженности. Банк должен ответить в месячный срок после обращения.

Если ответа нет, идите в суд. Желательно обратиться за помощью к юристу.

Если денег на адвоката нет, нужно получить разовую консультацию юриста.

Что делать, если Вы уже выплачиваете банку кредит? Обратиться в судебный орган можно и в этом случае. Постарайтесь уменьшить сумму ежемесячной выплаты, отсрочить долг либо рассрочить выплату. В самом крайнем случае придется пройти процедуру банкротства.

Что делать, если Вы являетесь не должником, а поручителем по кредиту?

С точки зрения закона, поручитель является точно таким же должником, как и тот человек, который брал кредит.

Внимательно читайте кредитный договор: если в нем не указан конкретный срок поручительства и если кредитор не обратился к Вам в течение года после заключения договора, беспокоиться не о чем. Кроме того, банки обращаются к поручителю только в том случае, если все возможные меры по взысканию долга с заемщика не принесли результата. Поручитель, выплатив деньги за должника, может обратиться к нему с иском о возмещении всей суммы. Если должник умрет, платить по счетам будут его родственники (правопреемники).

Стоит отметить, что должник – это вовсе не ущербное лицо. Если у Вас есть долг, Вы все равно можете защищать свои права и собственность в судебном порядке. Пример такой защиты – случай с пенсионеркой, о котором мы упомянули в начале статьи. Апелляционный суд отменил судебный приказ, так как ранее банку уже было отказано, а кредитный договор – расторгнут.

К сожалению, таких историй – море. В сфере кредитования работают не только банки, но и «околобанковские» мошенники. Но если первые соблюдают закон, то вторые практически всегда выходят за рамки правового поля.

Как не стать жертвой обмана

В чем состоит суть мошенничества? В интернете и в средствах массовой информации распространены объявления: выдача кредитов без справки о доходах, с любой кредитной историей. Если Вы обратитесь к таким «дельцам», то Вам предложат составить «липовую» справку о доходах, внести запись в трудовую, что Вы якобы работали и т. д.

Далее Вас направят в банк, где у этой фирмы сидит «свой человек». Кредит Вам выдадут, но предложат снова явиться в их офис и рассчитаться за посредничество. С вас сначала возьмут 10-15% от выданного кредита (за посреднические услуги), а затем начнут шантажировать, требуя заплатить в 2-3 раза больше за «безопасность». Предлог понятен – чтобы ни финансовое учреждение, ни правоохранители не узнали о том, что Вы для получения кредита пользовались подложными документами. В итоге Вы получите не один, а два кредита и существенно усугубите свое материальное положение.

Следовательно, если Вы имеете несколько кредитов, то еще один кредит, чтобы рассчитаться со старыми долгами – далеко не самое лучшее решение. Но если и решили кредитоваться, то хотя бы не обращайтесь к посредникам: Ваша цель не ухудшить, а улучшить свое финансовое положение. Законный выход из сложившейся ситуации – это реструктуризация долга или объявление гражданина банкротом. Так Вы избежите неприятностей с коллекторами и судебными приставами.

Зависимость от кредитов – проблема не столько финансовая, сколько психологическая.

Разобравшись в себе, изменив себя, Вы, в конце концов сможете стать успешным человеком.

Признайте свою ответственность за свое текущее материальное положение. Вас никто не заставлял брать кредит – это было целиком и полностью Ваше решение.

Хотите быть богаче? Тогда меняйте свои стереотипы, поведение. Одни люди себе в чем-то отказывают, чтобы не быть во власти кредитов. Другие готовы все время переплачивать ради получения экономических благ «здесь и сейчас». Кредитка – вещь, безусловно, очень полезная, но ею нужно распоряжаться более разумно.

Запишите свои доходы и расходы на бумаге (внесите в специальную компьютерную программу). Так Вы увидите, от чего можно отказаться, на чем сэкономить. Существует правило 50-20-30. Оно означает буквально следующее: 50% своего дохода Вы должны тратить на вещи первой необходимости, 20% – на накопления (погашение долгов), 30% – на развлечения и на все то, без чего можно обойтись.

Перед тем, как оформить кредитку (взять потребительский кредит), возьмите паузу 1-2 дня. Подумайте, может быть, Ваше настроение изменится, и Вы поймете, что не так уж и нуждаетесь в этом кредите.